Förklaring till olika låneformer

I livet ställs vi inför mängder med olika utmaningar, dessa kan vara av olika karaktär, exempelvis finansiella. De flesta finansiella situationer kan gemene man hantera med sin inkomst eller med sina besparingar, men ibland kan det krävas hjälp från en tredjepart via till exempel ett banklån. Nedan följer en sammanställning över vad som är viktigt att tänka på om du ställs inför en situation där en potentiell lösning är att ta ett lån, samt en beskrivning till de olika låneformerna privatlån, billån och bolån.

Att tänka på innan du tar ett lån

Beroende på vilken typ av lån du vill ta kan det finnas specifika saker att tänka på, men för samtliga lån kommer du att behöva betala ränta. Räntan, i kombination med övriga avgifter som exempelvis startavgift, är den kostnad du betalar till din långivare för att denna ska tillhandahålla pengar till dig.

Givetvis bör du börja med att fråga dig själv, och eventuellt andra personer som påverkas av dina ekonomiska beslut som exempelvis din partner, om det verkligen är nödvändigt att ta ett lån över huvud taget. Om svaret på frågan är ja är det dags att fråga sig vilken typ av lån du ska ta.

Det första steget för att välja ett bra och fördelaktigt lån för dig som konsument är därför att vara noggrann och systematisk när du jämför olika låneerbjudanden mellan olika aktörer. Somliga långivare kan erbjuda väldigt låga räntesatser i förhållande till sina konkurrenter, vilket vid en första anblick medför att lånet ser riktigt konkurrenskraftigt ut. Men som nämnt ovan är det inte bara räntan som utgör kostnaden för ditt lån, utan andra avgifter kan tillkomma. Därmed är det av yttersta vikt att begära, och jämföra, den effektiva räntan mellan de olika låneerbjudandena som du har att välja mellan. Det är först efter att du gör det som du kan skapa dig en heltäckande och rättvis bild av dina tillgängliga alternativ och göra ett korrekt val. Andra frågor som är värda att ta i beaktning är om det i just din situation passar bäst med rörlig eller fast ränta. Vid fast ränta kan du med säkerhet kalkylera din räntekostnad, men detta tenderar att bli aningen dyrare. En rörlig ränta innebär högre risk, men generellt sett brukar det vara ett billigare alternativ. 

Utöver lånets totala kostnad är det fördelaktigt för dig om du kan förhandla dig till flexibla betalningsvillkor. Ett exempel på flexibla betalningsvillkor är att du har möjlighet att, utan att betala en extra avgift, betala tillbaka hela ditt lånebelopp i förtid. Eller varför inte försöka komma överens med din långivare om att ha en längre avtalad löptid för lånet för att på så sätt reducera din månadskostnad.

Privatlån

Funderar du på att köpa en ny TV, renovera din lägenhet eller kanske ge dig ut på en resa för att vidga dina vyer och uppleva en ny kultur? I så fall kan ett privatlån vara ett potentiellt alternativ att överväga för att finansiera just din planerade aktivitet om du inte har några besparingar att utnyttja. Ofta är det inga problem att få ett privatlån så länge du som kund klarar av att uppfylla några givna kriterier som en potentiell långivare ställer på sina låntagare.

Som en tumregel gäller att du som låntagare måste kunna visa upp en stabil fast inkomst. Anledningen till detta är att banken kan se det som en garanti för att du i framtiden kommer vara kapabel att betala tillbaka lånet och hantera räntekostnaden. Ett annat krav som långivaren ofta ställer är att du som potentiell kund inte ska ha några betalningsanmärkningar.

Innan du gör slag i saken och tar ett privatlån bör du fråga dig själv om det verkligen är nödvändigt, eller har du möjlighet att spara undan pengar till ändamålet som du avser använda pengarna till?

Om du anser att det är värt att ta ett lån bör du utvärdera hur mycket du klarar av att amortera varje månad, och hur lång bindningstid du ska ta. Om du väljer att ha en längre bindningstid blir kostnaden för ditt lån högre. Andra frågor som är viktiga att ha i åtanke är hur du bekostar lånet om du blir av med jobbet eller drabba av någon annan form av inkomstbortfall, till exempel en längre sjukfrånvaro.

Billån

Ett billån används, precis som namnet indikerar, när du avser köpa ett fordon. Utöver egna besparingar eller banklån erbjuder ofta återförsäljare olika finansieringslösningar som kan vara intressanta för dig som konsument. Det är dock viktigt att tänka på att du, enligt lag, vid bilköp måste tillhandahålla minst 20% av bilens värde i kontantinsats. Detta kan finansieras bland annat med eget kapital eller alternativt med mer innovativa lösningar som exempelvis inbytesbil som kan utgöra hela eller delar av kontantinsatsen. Märk väl att det hos många långivare ställs krav på att bilen är omfattad av en helförsäkring under hela billånets löptid. Detta är dock i flera fall förhandlingsbart och bör således vara en av de parametrar du tar i beaktning när du väljer vilket billån som passar just dina behov bäst.

Bolån

Det är inte många som har en så stark ekonomi att de, efter att ha beslutat sig för att köpa en bostad kan betala sitt nya boende utan att involvera en tredjepart. Det är då ett bolån kommer in i bilden. För de allra flesta är bolånet ett oerhört viktigt beslut, därmed är det av yttersta vikt att analysera och utvärdera flera olika erbjudanden innan du som konsument slutligen beslutar dig för vilken långivare som ska användas. Ett knep för att förhandla ner räntan kan vara att erbjuda banken att du flyttar över samtliga dina lån och samlar de hos dem. När du väl valt din långivare ansöker du om ett lånelöfte varpå det är dags att hitta ett lämpligt köpobjekt.

När du hittar den bostad du är intresserad av att köpa, som är prissatt inom ramen för vad du har råd att spendera med dina besparingar kombinerat med lånelöftet, är det viktigt att du säkerställer att bostaden inte har några dolda fel. Kom även ihåg att du måste betala 10% av bostadens värde som kontantinsats.

Efter köp rekommenderas du att följa upp och se över om du har möjlighet att omförhandla ditt bostadslån på årlig basis då det signifikant kan reducera dina boendekostnader, och dessa besparingar innebär stora summor över längre tidsperioder.